文/高業(yè)偉

　　在與一位客戶交流理財(cái)時(shí)，提到了保險(xiǎn)，客戶很不以為然。這位客戶是一家企業(yè)的中層管理人員，收入比普通工薪階層要高，很多這樣的人士都會(huì)相當(dāng)然地認(rèn)為不太需要保險(xiǎn)。這位客戶對(duì)保險(xiǎn)特別是重大疾病險(xiǎn)，有3點(diǎn)不認(rèn)同。

　　一是他有社保，而且說到這一點(diǎn)時(shí)，他很自豪。

　　二是他說自己的生活水平比較高，身體也很健康，發(fā)生重大疾病的概率幾乎沒有，而且自己的運(yùn)氣也不會(huì)那么差。

　　三是自己很有錢，即使發(fā)生了重大疾病，他也有錢治療。

　　在現(xiàn)實(shí)生活中，擁有這種想法的大有人在，他們都認(rèn)為自己有社保，身體好，經(jīng)濟(jì)情況也還可以，而且“幸運(yùn)之神”也會(huì)青睞于自己，所以不需要保險(xiǎn)。事實(shí)上，幾乎每一個(gè)人都有購(gòu)買保險(xiǎn)尤其是重疾險(xiǎn)的必要和理由。

　　罹患概率極大

　　醫(yī)學(xué)實(shí)踐證明，人的一生罹患重大疾病的概率高達(dá)72%。根據(jù)世界衛(wèi)生組織（WHO）發(fā)布的研究報(bào)告，全球癌癥患者數(shù)量目前正在以驚人的速度增加，平均每8個(gè)死亡病例中就有1人死于癌癥。其中，2012年中國(guó)的癌癥發(fā)病幾乎占了全球一半，高居第一位。據(jù)預(yù)計(jì)，全球新增癌癥病例將從2012年的約1400萬例增加至2035年的2400萬例，即20年時(shí)間將增加近5成。根據(jù)我國(guó)的衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)資料顯示，在我國(guó)歷年的死亡人口中，大部分都集中在惡性腫瘤、心血管疾病、呼吸系統(tǒng)疾病、內(nèi)分泌疾病等慢性病癥中。

　　筆者所在的單位每年春節(jié)前都要搞一次送溫暖和困難職工補(bǔ)助活動(dòng)，在最終的補(bǔ)助名單中，有很大一部分都是職工本人或者其家屬患了重大疾病，其中絕大部分是癌癥。在這些患者中，真正購(gòu)買了重疾險(xiǎn)的人非常之少。

　　伴隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，在嚴(yán)重的環(huán)境污染、激烈的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)、頻繁的社會(huì)應(yīng)酬和不健康的生活方式的影響下，惡性疾病的發(fā)病率越來越高，罹患重大疾病的發(fā)病年齡越來越低。比如，大多數(shù)人的工作和生活節(jié)奏非常快，體力和精神透支很嚴(yán)重，加上經(jīng)常應(yīng)酬，作息也很不規(guī)律，甚至經(jīng)常熬夜、吸煙、飲酒等，這些都嚴(yán)重地?fù)p害身體健康，處于身體亞健康的人非常多。在這種情況下，及早規(guī)劃重大疾病和醫(yī)療等保險(xiǎn)，不僅是明智之舉，更是迫切需要。

　　治療費(fèi)用奇高

　　在2013年舉辦的第十三屆中國(guó)企業(yè)家論壇年會(huì)上，阿里巴巴[微博]董事局主席馬云[微博]所說的一句話，引起了廣泛的關(guān)注和討論：“肝癌，很多可能是因?yàn)樗�；肺癌，是因�(yàn)槲覀兊目諝�；胃癌，是我們的食物�?0年以前，癌癥是一個(gè)稀有的名詞，今天癌癥變成了一種常態(tài)。我擔(dān)心我們這么辛苦，最后所有掙的錢都是醫(yī)藥費(fèi)。”

　　這句話說明了一個(gè)事實(shí)，即許多人最終都將會(huì)為罹患癌癥而傾其所有。正如我們常說的：30歲以前拿命掙錢，30歲以后拿錢買命。

　　確實(shí)，在我們的周圍，因?yàn)橐粓?chǎng)大病而讓整個(gè)家庭陷入經(jīng)濟(jì)困境甚至“家破人亡”境地的情況并不少見。就在筆者撰寫本文時(shí)，手機(jī)報(bào)上就刊載了這樣一篇消息，四川資陽(yáng)一位女子的丈夫罹患癌癥，家里花光了積蓄，并欠下了外債，女子下崗后，找過別的工作，但因?yàn)檎煞虿∏閻夯�，她便在家成了丈夫的“全職護(hù)士”，目前已經(jīng)照顧長(zhǎng)達(dá)5年，而且還需要繼續(xù)治療，而孩子正在上學(xué)，不堪重負(fù)的她打算離婚，丈夫也對(duì)此表示了理解和支持。于是她便發(fā)出了征婚信息，尋找新的伴侶，但是應(yīng)征者必須答應(yīng)跟她一起照顧丈夫和兒子。

　　筆者不了解這位女子和其丈夫以前的職業(yè)和收入等信息，也無意對(duì)女子尋找新的伴侶的行為做任何評(píng)價(jià)，作為一名理財(cái)專業(yè)人士，首先想到的是，他們家庭購(gòu)買過重大疾病險(xiǎn)嗎？如果購(gòu)買過，或許生活會(huì)相對(duì)好一些。果真如此，今天帶夫征婚的無奈一幕也許不至于發(fā)生。

　　這個(gè)案例再次說明，如果沒有堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)做基礎(chǔ)，許多家庭都將難以承受。一旦罹患重大疾病，就需要短則一年、長(zhǎng)則數(shù)年的治療及看護(hù)。對(duì)絕大多數(shù)家庭來說，相對(duì)于其收入，所需要的醫(yī)療及看護(hù)費(fèi)用都是一筆高昂的支出。一旦個(gè)人或家庭成員不幸患上這些疾病，隨之而來的經(jīng)濟(jì)及精神壓力是相當(dāng)大的。在我們的身邊，就經(jīng)常聽說某某得了癌癥，卻因?yàn)榧彝ナ杖胼^低，只能保守治療，有的甚至因?yàn)閷?shí)在無錢住院便只能在家等死。

　　從這個(gè)方面來說，投保重疾險(xiǎn)，將可能發(fā)生的重大風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司是一個(gè)非常明智的選擇。即使經(jīng)濟(jì)條件較好的家庭，投保了重疾險(xiǎn)后，一旦發(fā)生了這一風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的賠付也是一個(gè)非常好的補(bǔ)充。

　　同時(shí)，許多重大疾病如癌癥，在社會(huì)中一直被視為不治之癥，而事實(shí)上，目前隨著醫(yī)療水平的不斷提高，大約70%的重大疾病都是可以被治愈的，往往高昂的醫(yī)療費(fèi)用卻成為了罹患癌癥家庭一筆難以承受的開支，對(duì)于許多家庭來說，如果事先已經(jīng)購(gòu)買了足額的重疾險(xiǎn)，無疑是“雪中送炭”。

　　不要太指望社保

　　社保中包括醫(yī)療保險(xiǎn)，但社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的基本設(shè)計(jì)原理是低水平、廣覆蓋，而且基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于用藥、報(bào)銷額度、報(bào)銷比例等方面都有一些限制性的規(guī)定。

　　對(duì)此，有人這樣評(píng)價(jià)社保：“目前我國(guó)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的保障水平還比較低，制度還不夠健全。城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合參保人患大病后，社保基金所能給予的保障極少，對(duì)于高額的醫(yī)療費(fèi)用來說無異于杯水車薪，患大病發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用后個(gè)人負(fù)擔(dān)仍然較重�！蓖瑫r(shí)，患了重大疾病后，除了初期的診療費(fèi)用外，還會(huì)產(chǎn)生大筆的后續(xù)治療費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等。僅有社保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，應(yīng)該再購(gòu)買一些商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

　　對(duì)此，可能有人會(huì)說，最近國(guó)家不是推出了“大病醫(yī)保”嗎？確實(shí)，由于我國(guó)保險(xiǎn)醫(yī)療健康險(xiǎn)報(bào)銷比率偏低，且報(bào)銷一般都有上限要求，同時(shí)重大疾病救助的范圍有限。為此，國(guó)家發(fā)改委、人保部、衛(wèi)生部等六部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》，指出大病保險(xiǎn)保障水平以力爭(zhēng)避免城鄉(xiāng)居民發(fā)生家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出為目標(biāo)，合理確定大病保險(xiǎn)補(bǔ)償政策，實(shí)際支付比例不低于50%。保障對(duì)象是城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的參保人，同時(shí)不再額外增加群眾個(gè)人交費(fèi)負(fù)擔(dān)。

　　從一些地方實(shí)施大病保險(xiǎn)情況來看，還存在一些問題。如大病醫(yī)保已試點(diǎn)地區(qū)在籌資方面尚需進(jìn)一步得到保障，部分地區(qū)仍把大病保險(xiǎn)的保障范圍限定在醫(yī)保目錄內(nèi)，而不是政策提出的“實(shí)際發(fā)生的合理的高額醫(yī)療費(fèi)用”。如在實(shí)際醫(yī)療案例中，有些費(fèi)用并不屬于報(bào)銷范圍，也就是說，這些費(fèi)用既享受不到基本保險(xiǎn)的保障，也享受不到大病保險(xiǎn)的保障，但這些費(fèi)用卻是確實(shí)存在的，而且從患者的情況來看也非常有必要。

　　在目前的形勢(shì)下，商業(yè)性的重疾險(xiǎn)，是對(duì)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，購(gòu)買重疾險(xiǎn)是每個(gè)家庭的“必需品”。一旦被保險(xiǎn)人查出患上保險(xiǎn)合同規(guī)定的重大疾病，保險(xiǎn)公司就會(huì)按規(guī)定金額進(jìn)行預(yù)先賠付，使被保險(xiǎn)人能夠及時(shí)得到救治，不需要自己墊付費(fèi)用，避免動(dòng)用家庭其他資金，從而不影響家庭正常經(jīng)濟(jì)生活，這對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件不很富裕的家庭來說無疑是非常重要的。

　　如何準(zhǔn)備30萬重大疾病基金

　　常見的方式有以下3種。

　　第一種，�？顚Ｓ�。重大疾病基金30萬不動(dòng)。很多人不一定有；有也不一定愿意；愿意也準(zhǔn)備了，中途也不一定不被挪用。它的缺陷很明顯，對(duì)絕大多數(shù)人不可行。

　　第二種，長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄。每年存一筆錢，幾十年存下一大筆重大疾病基金。20年存20萬元，每年就需1萬元。問題是，不是每個(gè)人都能堅(jiān)持；即使存了一段時(shí)間，中間也有可能被挪用；即使不被挪用，但重大疾病什么時(shí)候發(fā)生，誰也不知道。如果第3年發(fā)生，那賬戶中就只有3萬多元，還需要從其他方式準(zhǔn)備10多萬。

　　第三種，重大疾病保險(xiǎn)。每年交一點(diǎn)，長(zhǎng)期交費(fèi)，一定時(shí)間之后，發(fā)生保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任范圍內(nèi)的事情，保險(xiǎn)公司提供對(duì)應(yīng)額度的保險(xiǎn)金。以華泰人壽百萬康寧終身重大疾病保險(xiǎn)為例，張先生，30周歲，基本保額20萬，20年交費(fèi)，每年交費(fèi)5540元。保單生效1年后首次得40種重疾范圍內(nèi)的重疾病，華泰人壽將給付20萬元保險(xiǎn)金。假設(shè)張先生第3年不幸得了相應(yīng)范圍內(nèi)的重病，將獲賠20萬元，而張先生交的保險(xiǎn)只有5540×3=16620元。

　　以上3種方式，你會(huì)選擇哪一種呢？是的，第三種方式理應(yīng)成為你的首選。